A l'exception des PTZ qui sont proposés sous conditions, il n'existe pas de prêt immobilier sans taux d'intérêt. En effet, en plus de rembourser la somme empruntée pour l'achat de votre bien, il est également indispensable de débourser une somme d'argent correspondant aux taux d'intérêt. C'est la rémunération de l'établissement de crédit ou de la banque. Cependant, plus vous avez demandé une durée de remboursement longue, plus vous paierez d'intérêts à la fin de votre remboursement. Dans certains cas, les taux d'intérêt dépassent de loin la somme initiale de l'immobilier. Avant de signer votre demande de crédit, cet article sur les crédits immobiliers et les taux d'intérêt vous aide à prendre la meilleure décision.
Quel est le taux d'intérêt sur l'hypothèque?
Le taux d'intérêt immobilier est le montant que vous devez impérativement débourser en plus du montant emprunté pour acquérir le bien de votre choix. C'est donc le mode de rémunération propre à votre banque. L'organisme financier qui accepte de vous prêter de l'argent veut absolument être indemnisé pour le risque et la confiance encourus. Par conséquent, le taux d'intérêt appliqué par la banque diffère selon le profil de l'emprunteur et le montant demandé. Plus vous souhaitez obtenir d'argent pour l'achat du bien, plus la période de retour sera longue, moins votre profil d'endettement sera fiable et plus la banque vous demandera une compensation de risque considérable en préparant un taux d'intérêt immobilier élevé. C'est aussi une situation réversible, plus vous aviez un profil d'emprunteur fiable avec un revenu élevé, plus le taux d'intérêt était bas avec une durée de remboursement plus courte.
Comment fonctionne le taux d'intérêt
Il est bien connu que l'intérêt est plus grand dans les premières années. Généralement, la majeure partie du taux d'intérêt hypothécaire exigé par le prêteur doit être payée au cours des premières années de la période de remboursement du prêt. Cela signifie que durant les premières années d'amortissement, la valeur du taux d'intérêt hypothécaire est nettement supérieure au montant amorti. A la fin de la période d'amortissement, les mensualités à rembourser portent intérêt. Lors de la dernière phase du paiement, les intérêts disparaissent.
Le montant des taux d'intérêt
Me si dans la mayorité des cas, la valeur du taux d'intérêt diminue au fur et mesure que vous acquittez votre capital, cela ne signifie pas pour autant que la totalité du taux d'intérêt de crédit immobilier est remis dès l'obtention du intelligent. En réalité, la valeur du taux d'intérêt est calculée en fonction du montant des intérêts du crédit et du montant qui reste à payer. Dans ce cas, au début de la période d'amortissement, le montant du taux d'intérêt est élevé, puisque le montant du crédit à rembourser est encore élevé.
De plus, la période de retour affecte également la valeur des intérêts payés sur votre prêt hypothécaire. Plus la période de remboursement de votre prêt hypothécaire est longue, plus vous paierez pour un taux d'intérêt hypothécaire élevé. Par exemple, en passant de 10 ans à 15 ans de remboursement, la différence peut facilement s'élever à des milliers d'euros.
Quelques astuces pour payer moins d'intérêts avec la renégociation ou le rachat d'un crédit immobilier
Il n'est plus vraiment intéressant de remettre son bien en vente cinq à dix ans après son acquisition car passé un certain temps de retour, vous aurez rapporté des intérêts considérables et payé la rémunération de la banque. Et c'est aussi un pourboire à prendre en compte pour votre prépaiement.
Au contraire, si vous avez encore beaucoup d'intérêts à payer, renégocier votre prêt ou acheter votre crédit immobilier peut être intéressant puisque les taux d'intérêt sont très bas depuis 2018. Si vous envisagez de souscrire votre crédit immobilier, plus vous attendez et moins il est intéressant, il est recommandé de le faire le plus tôt possible, inutile de préciser à partir du moment où vous avez pu négocier un nouveau crédit immobilier dans des conditions plus avantageuses. N'oubliez pas qu'au-delà d'une certaine durée limitée, vous aurez déjà payé une grande partie du taux d'intérêt du crédit. Par conséquent, il sera moins important de trouver une solution pour réduire le taux d'intérêt.
Les différents taux d'intérêt.
Généralement, il existe 3 types de taux d'intérêt pour votre prêt hypothécaire. La banque vous propose un montant d'intérêts simples, composés ou provisoires. Le taux d'intérêt simple est calculé uniquement sur votre capital emprunté. Le taux d'intérêt capitalisé ou composé est un montant qui est ajouté à la fin de chaque mensualité pour générer de nouveaux intérêts.
Le taux d'intérêt intermédiaire n'est facturé par la banque que si vous débloquez de manière indépendante et variable les fonds pour votre prêt hypothécaire. Par exemple, dans le cas où vous devez retirer plusieurs fois un montant différent pour l'achat d'un bien immobilier sur plan. Selon votre profil d'endettement, votre situation financière, il est préférable de négocier avec votre institution financière pour obtenir le taux d'intérêt le plus bas du marché hypothécaire.
L'importance de calculer l'impact du taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire
Les taux d'intérêt représentent une part importante du coût d'acquisition de votre bien en parallèle de divers frais, notamment les frais d'assurance emprunteur ou les frais de dossier. Avec une durée de remboursement longue et un taux d'intérêt plus élevé, vous risquez à la fin de la durée d'acquérir votre bien à un prix bien supérieur à sa valeur d'origine.
C'est pourquoi il est primordial de bien calculer le taux d'intérêt du crédit immobilier avant de prendre la décision de signer un contrat proposé par une banque. Vous devez également négocier le taux d'intérêt avec soin pour éviter les surprises pendant la période de remboursement du prêt. Pour ce faire, les banques mettent à votre disposition un simulateur de prêt immobilier permettant d'estimer le coût total de votre crédit en fonction du montant demandé et du taux d'intérêt idéal pour votre situation financière.
